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【早安健康／維妮（澳洲財務規畫師協會理事委員）】初夏的午後，我一個人帶著一籃的輕食，騎著腳踏車到湖邊野餐。這裡真像世外桃源，蔚藍的天空，寧靜的水面，湖的對岸環繞著一排秀麗長青樹，我感受著微風輕拂及鳥語蟬鳴，讚嘆著大自然的奧妙。難怪這裡是必訪景點，一到例假日就人滿為患。 將腳踏車停靠在樹邊，在平坦的草皮上攤開了野餐墊，拿出準備好的Cheese 跟小餅乾，我開始享受著戶外野餐。這時候，聽到遠處傳來一陣歡笑聲，一對情侶騎著腳踏車往湖邊方向駛來。 兩人把腳踏車停好後，意識到我的存在。 「看來，我們不是唯一一個想到度假野餐的人。你好，我是家瑞，這是我太太美琳，希望我們沒有打擾到你的美好時光。」家瑞說。 「不會，大自然是大家共享的，這樣的美景，一個人享受就太自私了，叫我維妮就好。」我說。 「對啊！我跟家瑞說，今天天氣超好，應該到戶外走走，來個戶外野餐，順便拍照。維妮，介意我們加入你的行列嗎？」美琳說。 「當然不介意，我還怕我是大電燈泡呢！」我說。 談話中得知，兩個人都在上市科技公司上班，家瑞擔任QC工程師，美琳則在人事部門工作。由於家瑞平常喜歡攝影，兩人在去年買了一輛新車，方便他們上山下海到處拍照，而美琳也樂得當家瑞的麻豆。 「維妮呢？怎麼有空可以一個人來度假？」美琳問。 「我最近放自己一個長假，回臺灣度假休息。」我說。 「感覺像是在提早過退休生活，真好！維妮，如果是這樣，你可以給我們一些意見嗎？我們想在這一、兩年買房子當有殼族，總不能一直租房子。不過我們還在想應該在哪兒置產，但現在每個地方的房價都被喊得好高，不知從何下手。」知道我的職業後，家瑞問。 「嗯！我能夠想像，你們開始討論預算了嗎？」我問。 「還沒，我們忙完婚禮後就去度蜜月，最近才剛回來，想說先過過兩人生活再去煩惱這些事。不過，去歐洲度蜜月時，信用卡金額刷太多，再加上車貸跟房租，可能得先處理一下卡債，突然覺得開始面臨現實生活。」美琳說。 「我想你們在買房子之前需要好好的計畫一下，把沒必要的債務還清應該是目前先要注重的項目。」我說。 「我也是這麼想，至於房子預算的部分，我們這幾年的股票分紅，加上我們爸媽資助的50 萬元現金當部分頭期款，差不多有100 萬元，但我還是覺得有點勉強。」家瑞說。 不管是要還債、存款或是要投資，首要條件是了解現金流與預算管理！下一頁理財專家的策略趕快學起來！ 「至少你有開始想這件事情，所以還不遲。不管是要還債、存款或是未來要投資，首要條件就是要瞭解你的現金流跟做預算控制。」我說。 現金流跟預算管理其實不難，但很多人做不到或不願意做，因為： 所以，如果要開始，我們應該先找到做這件事情的樂趣，或至少讓這件事情變有趣。 建議可以試試幾個辦法： 再來，我們講實際預算管理，不管書面或電子檔都可以，我們要開始將收入跟支出歸類。歸類的方式有很多，我個人喜歡多采多姿的圖像，這樣讓事情多了有點「意義」跟「生氣」。 既然是維妮，我們就用維尼小熊的蜂蜜罐來作說明吧！如果要用圖像，任何圖像都可以，你可以用小豬存錢桶、小房子，開心就好。 大蜂蜜罐裡裝了滿滿的蜂蜜，這是你努力辛苦工作投資賺來的果實，就是你的總收入。然後我們將收入分裝成下面3個小蜂蜜罐。 如何最有效運用這三個蜂蜜罐？下一頁教你輕鬆達成短程首要目標的超實用方法！ 第一個蜂蜜罐是不花不能活的支出，包含食、衣、住、行、醫療、兒童教育費，這些日常生活開銷提供了我們一個安全舒適的窩，交通工具，並讓我們溫飽。這些支出中有些是月繳、季繳或年繳，這不是太重要。重要的是日常生活的開銷應該要佔收入的60％至70％左右，這樣，你才能夠去思考其它像投資或旅行等花費。 另外，所有最低應繳貸款都應該包含在這個蜂蜜罐裡，因為這是你跟銀行機構間的承諾。有些人覺得沒關係，遲繳也無所謂，但遲繳或未繳都有可能影響未來的借貸可能。 「只繳最低應繳金額，這樣夠嗎？是不是應該拮据一點，把所有的收入都丟進去呢？」家瑞問。 還債是有方法的，很多人在負債的狀況下就一股腦的急著還債，這樣雖然可以達到目標，但整個過程會感到非常辛苦，甚至會覺得自己跟財務無緣的感覺。既然你希望這兩、三年能夠買房子，這是一個中短程目標，但短時間內你需要把一些不必要的貸款還清，所以這就是你的短程首要目標。 雖然只繳最低應繳金額，但我們還有第二個蜂蜜罐。 第二個蜂蜜罐是儲存神奇魔力的支出。有一個很重要的觀念，就是不管如何，每次一有收入就應該要把其中的10％存起來，定存、一般高利息存款或低風險的零存整付投資都可以，反正這筆錢只進不出，因為我們在儲存你的神奇魔力。 這筆錢平常不能動用，只有在急需的時候，像是突然出意外、急需要住院或車子臨時需要維修時，才可以碰這筆錢。 很多人因為急需用錢，但身邊少了這筆萬靈丹，只好利用信用卡、個人貸款甚至高利貸，導致事情還沒處理完，雪球就已經滾到比人都還要大了。 這個動作除了訓練你存錢的好習慣之外，透過複利的魅力，也可以讓你快速存到一桶金。 這個蜂蜜罐裡的另外10％，我們拿來付額外貸款或是投資，如果你有高利息的貸款，就先把它還清吧！ 很多客戶剛開始來諮詢時，馬上就想討論投資，除了確認客戶是否有做預算管理，我也必須確認客戶是否有固定存款，以及是否有其他貸款必須還清。 之所以問這個問題，是因為即便你現在開始投資，如果你沒有存款，或還有其它貸款在繳利息，不用去求簽卜卦，我就可以跟你說這投資不會太長久。過一段時間，一旦發生了什麼「突發狀況」，需要用錢，你就會要求贖回。 但每個投資都有風險，市場起伏跟衍生的支出，當你突然要贖回的時候，很多時候你會發現這個投資不但沒讓你賺錢反而賠錢。所以，在你還沒有一筆存款，或還有高額的利息要償還時，就先把投資的想法放下吧！ 「這筆存款有目標金額嗎？」美琳問。 「存款金額目標應訂在如果你突然沒辦法工作，這筆款項至少可以支付3到6個月的家裡的開銷。」我說。 「但，如果不投資，會不會就損失了投資的好時機呢？」家瑞問。 任何投資都可以找到適合投資的時機點，所以不用太擔心會「損失」這個投資的好時機。投資想法放下並不代表不可以開始學習投資，現在網路資訊發達，沒事的時候也可以開始學習看看投資物件，只是不要輕易被人所影響或操控就好了。 很多專家說，少喝一杯拿鐵就可以存很多錢，真的是這樣嗎？下一頁分析給你知！ 第三個蜂蜜罐裡塞滿感覺良好的支出。很多專家說，少喝一杯拿鐵就可以存很多錢，我倒覺得沒必要讓自己活得那麼緊。第一，像我們這樣的咖啡控，不喝咖啡反而會影響工作效率，那不就得不償失。第二，這樣的省錢方式會讓人容易彈性疲乏，最終覺得理財很難、很乏味無趣。 人生有太多的事情可以追尋跟嘗試，與其把自己逼得那麼緊，倒不如學習如何節稅、如何開源或投資來得正面開心些。 感覺良好的支出可以分成兩類，一種是目前的，一種是6到24個月之內的，像是一趟美好的旅程、婚禮、生日禮物、紅包，都包含在裡面。 很多人在感覺良好的事物上花費太多，要有最新款的手機、最時尚的包包、跟風去嚐鮮，或是花了很多錢在「小確幸」上，一樣一樣小東西加起來就是一大筆「無謂的開銷」。所以如果真要說支出中「能省則省」的項目，就應該從這裡著手。 如果前面兩大項支出無法負擔，你就真的要仔細審視目前的生活了。瞭解自己的支出狀況後，就把一切自動化。一有收入就設定自動轉帳到你的神奇魔力帳號、所有貸款帳號、所有的固定支出帳號，以及感覺良好的帳號。 當你要提款時，如果是一般生活支出，就從第一罐蜂蜜罐裡拿，如果是出遊或其他感覺良好的開銷，就從感覺良好的蜂蜜罐拿。不要搞混也不要互相挪用，你必須給自己一點紀律。 至於房子的部分，既然要買房子，除了透過房仲外，你也可以自己在網路上尋找物件。你有兩年的時間，所以不要急，慢慢看，不要看到第一間就忍不住下斡旋。這段時間是在培養你的敏銳度跟去尋找自己喜歡的環境跟物件，說不定你會說，林口靠公司近，但林口太潮濕，你喜歡鶯歌、三峽的舒適度。 除了看物件之外，當然也要觀察一下價位，找到自己能夠負擔的房價是很重要的，不要太逞強，不然你會覺得吃不消。 敏銳度的部分，可以閱讀書籍，或看一些節目聽專家們討論物件的優缺點，這樣才不會買到劣質屋或海砂屋。 同時，可以開始跟房貸人員接洽，告知他們你的資產負債及現金流，他們就會試算所能貸的成數、貸款總價、解釋固定或浮動利息、解釋還款時間跟試算你每月應繳的房貸金額等等。大部分的銀行或財務公司都有貸款試算表跟計算機，沒事的時候就去敲一敲吧！ 「我覺得慢慢有頭緒了，美琳，我們這次回去後就來做預算管理，順便跟房仲及銀行房貸人員聊聊。」家瑞說。 「太好了，祝你們成功！時間不早了，我也該打道回府了，很開心今天跟你們一起野餐。」我說。 本文摘自《跟理財談一場戀愛吧！：國際認證財務規畫師維妮與你的21個理財約會，將複雜的理財觀念簡單化》／維妮（澳洲財務規畫師協會理事委員）／布克文化 … 延伸閱讀：